Permis moto en poche, il ne vous reste dorénavant plus qu’à assurer votre première moto ! Mais en assurance moto, laquelle choisir ? Comment trouver le contrat qui correspond le plus à vos besoins ? Voici un guide complet pour vous permettre de faire le bon choix parmi toutes les offres d’assurance proposées !
Assurance moto, laquelle choisir ?
Avant de chercher à quelle assurance moto souscrire, sachez qu’il existe des spécificités selon le modèle de votre moto et de votre expérience de conducteur.
En fonction du profil du conducteur
Si vous êtes nouveau conducteur ou si vous avez un malus, attendez-vous à ce que votre assurance moto soit plus chère !
Assurance moto jeune pilote
Si vous êtes nouveau pilote, les compagnies d’assurance vous feront payer une prime plus élevée qu’un motard confirmé. L’inexpérience à moto étant considérée comme risquée, les compagnies d’assurance appliquent une surprime pouvant aller jusqu’à 100 % du tarif de base. Si votre budget ne vous permet pas d’opter pour une garantie tous risques, vous pouvez souscrire à une assurance au tiers et ajouter des options qui peuvent vous sembler nécessaires, comme le vol.
Bon à savoir : être nouveau conducteur n’est pas une question d’âge, mais d’expérience ! On parle plutôt de jeune permis, car, sont concernés, tous les possesseurs d’un permis moto de moins de 3 ans. Dans ce cas, vous devrez souscrire une assurance moto jeune conducteur.
Assurance moto pour un conducteur avec un malus
Si vous avez un malus, votre coefficient bonus-malus vous suit même si vous changez d’assureur. Votre nouvel assureur vous demandera votre relevé d’informations sur lequel apparaît votre historique d’assuré.
De nombreuses compagnies d’assurance refusent de couvrir les motards ayant un malus. Celles qui acceptent vont appliquer le coefficient de majoration à votre prime de référence. Selon vos antécédents, les cotisations peuvent vite devenir très chères ! Heureusement, il existe des assurances spécialisées pour les conducteurs ayant un malus qui baissent leurs tarifs de base afin que les cotisations ne soient pas excessives.
Selon le modèle de moto
Si vous avez une moto plus puissante, plus ancienne ou non homologuée, les contrats d’assurance seront différents. Voyons quelle assurance moto vous correspond le mieux en fonction de votre deux-roues !
Pour une moto sportive
Les assureurs apprécient peu les motos sportives. Compte tenu de leur dangerosité, elles représentent un taux important de sinistralité. Par conséquent, les primes sont souvent bien plus importantes que pour une moto moins puissante. Néanmoins, ne faites pas l’impasse sur une formule tous risques pour qu’on vous indemnise convenablement en cas de dégâts corporels et matériels, même lors d’un sinistre responsable.
Pour une moto de collection
Sont considérées comme motos de collection, celles de plus de 20 ans ou présentant un caractère historique ou mythique. Si votre moto entre dans cette catégorie, vous aurez la chance de payer votre assurance moto moins cher. Les assureurs estiment que ces 2 roues sont souvent mieux entretenues et qu’elles roulent moins souvent qu’une moto récente.
Pour une moto cross
La moto cross est particulière, car elle n’est pas homologuée pour la voie publique. Comme elle est destinée à un usage sportif, il faut être licencié d’un club agréé par la Fédération Française de Motocyclisme (FFM) pour conduire un moto-cross. En souscrivant à une licence dans un club, vous bénéficiez automatiquement d’une assurance au tiers. Si vous souhaitez une couverture plus complète, c’est à vous de souscrire à une assurance dédiée aux tous terrains.
Comment opter pour la bonne formule d’assurance moto ?
Il n’y a pas de contrat parfait pour assurer votre moto, chaque motard ayant un profil, des attentes et des besoins différents !
Pour trouver quelle assurance vous correspond le mieux, commencez par faire un point sur la couverture et les garanties recherchées.
La Responsabilité Civile
C’est le contrat de base de toute assurance ! C’est aussi la seule assurance obligatoire et même si votre moto ne roule pas, vous vous devez de l’assurer au minimum légal.
À titre informatif, le Code de la route est explicite : un défaut d’assurance est passible de 3 570 € d’amende, d’une suspension de permis de 3 ans et de l’immobilisation de la moto. Sans oublier les frais de fourrière à votre charge et le risque de rembourser des dégâts corporels toute votre vie en cas d’accident.
La garantie Responsabilité Civile sert à protéger les autres conducteurs en cas d’accident responsable. Elle couvre tous les dégâts corporels et matériels infligés à un tiers, d’où son appellation d’assurance au tiers.
Cependant, si vous et votre moto n’êtes pas couverts cette garantie obligatoire, en cas d’accrochage de votre fait, vous ne toucherez aucune indemnité de votre assureur !
Attention toutefois, si vous n’êtes pas la cause de l’accrochage, et qu’on n’a pu identifier le tiers responsable, votre compagnie d’assurance refusera de vous indemniser ! Vous devrez alors vous adresser au Fonds de Garantie qui va se substituer à votre assurance moto.
En revanche, si le pilote qui a causé l’accrochage a été identifié, sachez que vous devrez prouver que celui-ci a été impliqué dans l’accrochage. En effet, si vous avez chuté de votre moto car un automobiliste a fait une mauvaise manœuvre, mais qu’il n’y a pas eu d’impact avec sa voiture, il y a peu de chance qu’il reconnaisse qu’il est en tort.
Pour résumer, en matière d’assurance moto, nous vous déconseillons fortement de souscrire une simple Responsabilité Civile ! Même si vous n’avez qu’un petit budget, les accidents corporels sont nombreux sur un deux-roues, l’économie n’est donc pas rentable sur le long terme.
La garantie protection corporelle
Si vous vous demandiez quelle assurance moto était à privilégier, la voici ! Cette garantie n’est pas obligatoire, mais quelle que soit la formule choisie, elle est toujours en option.
Cette couverture individuelle vous couvre de tous les dommages corporels, que vous soyez responsable du sinistre ou non.
Attention toutefois, elle ne couvre pas les dommages matériels ni les tiers (passagers y compris).
Sachez que la moitié des accidents corporels à moto entraînent des séquelles, parfois sérieuses. Cette couverture supplémentaire est loin d’être un détail ! Elle englobe notamment :
- Le remboursement des frais médicaux : hospitalisation, séances de rééducation, soins médicaux, médicaments… La protection va au-delà des remboursements de la sécurité sociale et de votre mutuelle
- Une indemnité au titre du déficit fonctionnel permanent (DFP) : cette indemnisation est versée en selon votre degré de handicap. Toutefois, il existe un seuil maximum pour les conducteurs de deux-roues
- Un versement capital décès : si vous décédez des suites de l’accident, vos proches bénéficieront d’une somme versée par la compagnie d’assurance.
Lisez bien les termes de votre contrat d’assurance moto. Cette garantie étant optionnelle, ses conditions peuvent varier d’un assureur à un autre.
Les autres garanties
Les autres garanties sont plutôt classiques : catastrophes naturelles et technologiques, incendie, vol, dommages tous accidents…
La garantie dommages tous accidents est accessible uniquement en contrat tous risques, elle couvre les dégâts matériels, même si vous êtes à l’origine du sinistre.
Bon à savoir : même couvert par une assurance tous risques, et en cas de sinistre dont vous êtes la cause, votre bonus-malus sera impacté. Votre malus augmentera alors de 25 %, ce qui se répercutera bien sûr sur le montant de votre cotisation. Sans oublier la franchise à payer si votre contrat le prévoit.
Pour finir, certaines compagnies d’assurances moto spécialisées proposent généralement deux garanties optionnelles supplémentaires :
- La protection des accessoires : elle couvre uniquement les accessoires optionnels qui ne sont pas de série, mais ne prend pas en charge les biens amovibles (GPS, ce que vous avez rangé dans votre top-case…).
- La protection des équipements : vous pourrez ainsi vous faire rembourser votre casque, votre blouson, vos gants… Vérifiez bien les conditions de remboursement : plafond, vétusté, montant et franchise… Pour être sûr d’être correctement indemnisé !
Comparer le rapport garanties / prix des assurances motos
Les compagnies d’assurances sont libres de fixer leur prix et à moins de contacter toutes les agences, il vous sera difficile de toutes les comparer pour savoir quelle assurance moto prendre.
Heureusement pour trouver l’assureur qui vous proposera les meilleures garanties au meilleur prix, il existe les comparateurs en ligne ! NetVox vous propose d’ailleurs de contracter votre offre via son comparateur de devis d’assurance.
Faites plusieurs tests comparatifs ou demandez à un courtier en assurance de faire cette démarche pour vous ! Vous pouvez également contacter les grandes compagnies d’assurance spécialistes des contrats motos qui ne sont pas partenaires des comparateurs.
Vos devis en main, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et n’oubliez pas qu’il est parfois préférable de payer légèrement plus cher pour des garanties plus solides.
Est-ce obligatoire d’assurer une moto sans permis ?
La réponse est oui ! C’est la loi, tout possesseur d’un véhicule terrestre à moteur doit contracter au minimum à une assurance Responsabilité Civile.
Même une moto sans permis doit donc obligatoirement s’assure. Sachez également que les propriétaires de deux-roues doivent assurer leur moto, même s’ils n’ont pas encore leur permis. En effet, dès que vous êtes propriétaire d’un véhicule, que ce soit un scooter, une moto-cross ou encore une voiture, vous devez obligatoirement prendre une assurance, même si votre véhicule reste au garage.
Vous savez désormais quelle offre moto vous correspond, il ne vous reste donc plus qu’à comparer les différents tarifs !
Votre assurance moto au meilleur prix
Assurance moto, laquelle choisir ? Vous ne savez pas ? Nous vous expliquons comment faire pour souscrire au contrat qui convient le mieux.