Comment fonctionne le bonus-malus d’une assurance auto ?

Bonus malus : tout savoir

En tant que conducteur, vous avez déjà entendu parler du bonus et du malus par votre assureur. Mais savez-vous à quoi il sert et comment il est calculé ? Concrètement, le bonus-malus fait partie des critères pour déterminer le montant de la prime d’assurance voiture. En effet, les assureurs tiennent compte de ce coefficient qui dépend de votre comportement au volant ! Alors, comment calculer le bonus-malus ? Quel est son impact sur votre assurance ? Comment connaître son bonus-malus ? Comment l’améliorer ? On vous dit tout !

 

Qu’est ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus appelé aussi CRM (coefficient de réduction majoration) est un système de majoration ou de réduction de la prime d’assurance automobile. Les modalités de calcul sont fixées par l’État. Ce coefficient est donc mis à jour chaque année en fonction des sinistres responsables ou non qu’aurait subis le conducteur. Par conséquent, le montant de cotisation peut augmenter ou baisser en fonction de votre bonus-malus.

En effet, plusieurs critères déterminent le tarif annuel d’une assurance voiture comme l’âge du conducteur, le véhicule, mais aussi votre comportement au volant.

 

Quels sont les véhicules exclus du bonus-malus ?

La plupart des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus sauf :

• Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 ;
• Les transports de pompier, de police, SAMU… ;
• Les véhicules de collection de trente ans et plus ;
• Les véhicules agricoles ;
• Le matériel forestier et de travaux publics.

 

Comment fonctionne le bonus-malus ?

Le principe du CRM est relativement simple. En l’absence de sinistre responsable, les conducteurs sont récompensés par un bonus et la prime d’assurance diminue. En revanche, en cas d’accident responsable, ils reçoivent un malus et par conséquent la prime d’assurance augmente.

 

Le bonus assurance auto

Si le conducteur n’enregistre aucun sinistre responsable sur un an, il obtient un bonus de 5%. Autrement dit, sa prime baisse de 5%. Le bonus-malus est alors multiplié par un coefficient de 0,95.

Le coefficient maximum qu’un conducteur peut atteindre est 0,50 ce qui correspond à 14 ans sans sinistre responsable.

 

Le malus assurance auto

Si le conducteur enregistre un sinistre responsable, il obtient un malus de 25%. Mais si la responsabilité est dite partielle, le malus est minoré à 12,5%. Par conséquent, la prime augmente de 25% ou 12,5%. Le bonus-malus est alors multiplié par un coefficient de 1,25 ou de 1,125.

Le coefficient maximum d’un malus est fixé à 3,50, au-delà il n’évolue plus.

Bon à savoir : Les sinistres non responsables n’ont pas d’influence sur le bonus-malus. D’autre part, le CRM peut baisser après 2 ans sans accident responsable.

 

Comment est calculé le bonus-malus ?

Le bonus-malus est calculé par l’assureur à partir des 12 derniers mois décalés de 2 mois par rapport à l’échéance annuelle de votre contrat auto.

Par exemple, l’échéance de votre contrat est le 30 avril 2024, la période de référence prise en compte pour calculer le CRM sera du 1^er mars 2023 au 29 février 2024.

À savoir qu’à la première souscription d’un contrat d’assurance auto, le coefficient de départ est égal à 1.

 

Comment est calculé le bonus ?

Comme nous l’avons vu, c’est un chiffre qui évolue suivant si le conducteur subit des sinistres responsables ou non.

Par conséquent, chaque année sans accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction de 5% sur le coefficient de l’année précédente. Pour le calcul du bonus-malus, il suffit de multiplier l’ancien coefficient par le nouveau.

 

Tableau récapitulatif du bonus-malus

Par exemple, votre prime d’assurance est de 1000 euros la première année. Au bout de 12 mois, vous n’avez pas eu d’accident donc vous bénéficiez d’un coefficient bonus de 0,95. La nouvelle prime se calcule donc ainsi : (1 000 € x 0,95) = 950 euros.

En résumé, au bout de 14 ans sans sinistre responsable, la prime d’assurance de votre véhicule baisse de 50 %.

 

Comment est calculé le malus ?

Le calcul est identique, vous devez multiplier le coefficient de l’année précédente par le nouveau coefficient.

En effet, plus l’assuré a de sinistres responsables avec des tiers, plus le montant de sa cotisation annuelle augmente. Chaque accident responsable totalement ou partiellement entraîne une majoration de 25% du CRM l’année suivante.

Par exemple, votre coefficient est de 1,25 et vous avez un accident responsable dans l’année. Votre CRM est multiplié par 25% et passe de 1,25 à 1,56. Votre prime de base était de 1 000 € la première année. Le montant de votre prime malussée va donc évoluer ainsi :

• Prime après le 1^er sinistre : 1 000 € x 1,25 = 1 250 € ;
• Prime après le 2éme sinistre : 1 000 € x 1,56 = 1 560 €.

Attention, la prime peut être encore plus élevée si vous êtes jeune conducteur, et ce même si le calcul du bonus-malus est identique, quel que soit l’âge du conducteur. Mais les assureurs peuvent appliquer une surprime s’ils considèrent que vous êtes un conducteur à risque. De même, vous pouvez voir votre assurance auto résiliée si vous avez eu trop de sinistres responsables au cours des dernières années.

Bon à savoir : Si vous avez un bonus de 0,50 depuis au moins 3 ans, vous n’aurez pas de malus appliqué en cas de 1^er accident responsable.

 

Combien de temps pour récupérer un bonus ?

Vous pouvez récupérer votre bonus après plusieurs années sans sinistre responsable ou partiellement responsable. Si par exemple, vous avez un bonus-malus de 1,25, il vous faudra 5 ans pour revenir à votre coefficient initial.

Mais il existe ce que l’on appelle la règle de descente rapide du malus d’assurance auto. Concrètement, il est possible de revenir à un coefficient de 1 après deux ans sans sinistre responsable.

Par conséquent, quel que soit le malus, au bout de deux ans, le coefficient applicable ne peut être supérieur à 1. Ce qui mécaniquement fait baisser le prix de l’assurance voiture !

 

Que devient le bonus-malus en cas d’assurance ?

Vous conservez votre coefficient même si vous changez d’assurance ou de voiture. En effet, il est transféré automatiquement.

D’autre part, si vous vendez un véhicule et décidez de ne pas en reprendre un dans l’immédiat, votre contrat d’assurance est interrompu. Deux cas de figure se présentent alors :

• Interruption de l’assurance auto inférieure à 3 mois: Vous bénéficiez d’une évolution de 5% de votre bonus lors de la souscription de votre contrat, si vous n’avez eu aucun sinistre responsable dans l’année.
• Interruption de l’assurance auto supérieure à 3 mois: Vous conservez le bonus-malus, mais l’assureur peut aussi vous considérer comme un nouveau conducteur si la durée de l’interruption est très longue.

 

Comment connaître votre coefficient bonus-malus ?

Chaque année, votre assureur vous délivre un relevé d’informations à l’échéance de votre contrat. Ce document mentionne les informations suivantes :

• Le coefficient de réduction majoration,
• La liste des sinistres responsables au cours des 5 dernières années.

Notez que vous pouvez demander ce document à tout moment de l’année. En effet, ce relevé est indispensable pour changer de compagnie d’assurance.

En résumé, le CRM est un système qui récompense ou pénalise les assurés pour leur conduite en augmentant ou baissant le montant de la prime d’assurance.

Bien que le calcul soit identique pour toutes les compagnies, la prime de base est fixée librement par les assureurs. Par conséquent, il reste possible de comparer les tarifs des assurances auto en fonction de votre bonus-malus afin de choisir la meilleure offre !