Avoir un profil de risques aggravés, qu’est-ce que cela signifie ?

Etre considéré comme un conducteur au profil de risques aggravés peut être la conséquence de divers événements. Par exemple un accident responsable, une conduite en état d’ivresse, un délit de fuite… Les causes de la définition comme risques aggravés peuvent donc être diverses mais le résultat sera le même. On verra systématiquement une augmentation du malus. Celle-ci entraîne l’augmentation de la prime pour l’assuré, voire même des difficultés à se réassurer.

Comment devient-on un profil « à risques aggravés » et qu’est-ce que cela implique ?

L’assurance auto catégorise les profils de conducteurs selon le nombre de sinistres déclarés mais aussi selon ses antécédents. On retrouve comme antécédents :

• les conducteurs malussés pour non-paiement,
• ceux avec des antécédents judiciaires comme, consommation d’alcool ou de stupéfiants au volant ou encore des délits routiers.
• les conducteurs ayant déclaré plusieurs sinistres. Il faut savoir que pour les assureurs, un conducteur est un profil de risques aggravés dès lors qu’il a eu 2 sinistres responsables.

Cela signifie que lors d’une souscription à un contrat d’assurance, l’assureur vérifie l’historique de conduite du conducteur. Ainsi, si un conducteur n’a causé aucun sinistre, ce dernier est un profil standard.

En revanche, un conducteur présentant un historique aggravant devient un conducteur à profil « risques aggravés ». Ce statut s’attribue :

• Après un retrait de permis suite à un contrôle d’alcoolémie positif ou la prise de stupéfiants.
• Aux résiliés pour non-paiement des primes d’assurance.
• À des conducteurs auteurs de délits routiers tels que le délit de fuite.
• Aux automobilistes ayant eu au moins 2 sinistres responsables.

Dans ces cas, le conducteur doit souscrire une assurance auto malus ou assurance auto résilié.

Les primes ne seront alors pas beaucoup plus chères que chez un assureur classique si l’assuré accepte des franchises élevées. En effet, ce sont les primes d’assurance, versées à fonds perdu par les automobilistes qui n’ont pas d’accident, qui servent à indemniser les sinistres causés par les autres.

Les évolutions du contrat d’assurance auto

Après un an sans sinistre, l’assuré peut renégocier son contrat pour baisser le montant des franchises. Ou alors, il peut inclure de nouvelles garanties.

Dans le cas d’un contrat d’assurance en pleine exécution, plusieurs situations peuvent se présenter.

Tout d’abord, ces conducteurs se verront malussés. Par la suite, l’assureur peut réviser le montant de la prime pour une majoration en rapport aux risques que représente l’assuré. Et pour finir,  l’assureur peut résilier le contrat d’assurance.

Par ailleurs, le conducteur à risque aggravé peut vivre un refus de la part de l’assureur dans le cas d’une demande de nouvelle souscription. Mais il existe des assureurs spécialisés en Risques Aggravés tels que NetVox Assurances.

Comment revenir à un profil standard et perdre le profil « à risque aggravé » ?

Seul le temps peut permettre aux automobilistes de perdre leur profil à risque aggravé.

La loi considère que la conduite sous l’emprise de stupéfiants, d’alcool est une circonstance aggravante d’un accident. Ainsi, la loi la majore fortement. C’est pour cette raison qu’un malus s’applique à chaque conducteur « en risque ». À ce titre, suivant le principe de calcul du bonus malus, le malus sera augmenté de 12 % ou 25 %!, Il se calcule selon le degré de responsabilité de l’assuré. Un conducteur en situation de malus, et donc à risque aggravé, peut ainsi revenir à un profil standard en ayant une bonne conduite. En effet, à chaque année passée sans avoir causé de sinistre, le malus diminue de 5 %.

Le respect des échéances, soit le paiement des primes permet également de revenir parmi les profils standards. Il existe, pour ce type de conducteur, une assurance spécialisée. Il s’agit de l’Assurance Auto conducteurs malussés ou résiliés.